Sachez quoi faire avec votre plan 401(k).
Si vous êtes comme la plupart des professionnels, vous devrez peut-être faire face aux conséquences financières d'un licenciement à un moment donné de votre carrière. C'est compréhensible si vous n'avez pas pensé à ce que vous feriez dans cette situation - personne ne veut s'imaginer sans travail. Cela dit, il serait sage de planifier un tel scénario, et une grande partie de cela consiste à savoir quoi faire avec votre plan 401(k).
Un 401(k) est un régime d'épargne-retraite parrainé par un employeur, donc une fois que l'employeur est hors de l'équation, vous devez faire quelque chose avec l'argent que vous avez accumulé. Lorsque vous êtes soudainement sans revenu, votre réaction instinctive peut être de puiser dans votre 401 (k) afin de traverser votre période de chômage. Ce n'est pas la meilleure décision et ne devrait être utilisé que dans des circonstances extrêmes. Idéalement, votre fonds d'urgence ou votre indemnité de départ peut vous aider à joindre les deux bouts pendant que vous êtes entre deux emplois.
Mais que faites-vous exactement avec votre plan 401(k) ? Heureusement, il existe plusieurs façons de permettre à cet argent de continuer à fructifier en franchise d'impôt pour votre retraite. Pour vous aider à explorer vos options après une mise à pied, Gastromium a consulté un conseiller en planification de la retraite pour l'aider à résoudre le problème.
Ne le dépensez pas
Comme mentionné ci-dessus (et il convient de le répéter), votre 401 (k) est destiné à votre retraite et vous devriez viser à le garder ainsi, déclare Andy Whitaker, président de Gold Tree Financial à Jacksonville, Floride, et conseiller agréé en planification de la retraite. (CRPC). « Il y a d'énormes avantages à pouvoir financer un plan 401(k) par l'intermédiaire d'un employeur, car vous obtenez des investissements à imposition différée et une croissance à imposition différée », il explique. Ce n'est pas parce que vous avez coupé les ponts avec un employeur que vous devez vider le compte que vous avez commencé là-bas. Vous le paierez, littéralement.
'Si vous retirez de l'argent de votre 401(k), vous allez payer des impôts sur le revenu', explique Whitaker. « Et si vous avez 59 ans 1/2 ou moins, vous devrez payer une pénalité fiscale supplémentaire de 10 % ».
Aie.
Maintenant, il existe certains scénarios dans lesquels la pénalité peut être levée, mais il n'est toujours pas idéal de prendre le jour de paie. Par exemple, les travailleurs qui ont entre 55 et 59 1/2 peuvent être en mesure d'obtenir la distribution et d'éviter la pénalité fiscale, ainsi que ceux qui ont des factures médicales élevées ou des handicaps. « Vous devez communiquer avec l'administrateur du régime pour savoir si vous êtes admissible à une exonération de l'impôt sur les pénalités », il dit.
Dans certains cas, vous pourrez également emprunter temporairement des fonds de votre 401 (k) pour vous aider. C'est ce qu'on appelle le «Règle de report de 60 jours,» dans lequel vous pouvez retirer de l'argent, et tant que vous le remettez dans un compte de retraite individuel (IRA) dans les 60 jours, vous annulez essentiellement le fait que vous avez effectué la distribution, explique Whitaker.
Mais même si vous pouvez renoncer temporairement ou totalement à la pénalité fiscale, l'encaissement vous coûtera tout de même à long terme. « Vous réduisez essentiellement la taille de votre portefeuille de retraite de manière exponentielle si vous retirez de l'argent avant de prendre votre retraite » ; dit Whitaker. Au lieu de cela, il recommande de trouver d'autres moyens de combler l'écart et d'éviter d'utiliser les fonds de retraite. Voici quelques-unes des options les plus avantageuses :
Roulez-le
Faire rouler votre 401(k) dans un IRA est probablement l'option la plus simple et la plus viable pour la plupart des gens, dit Whitaker. Il dit que vous n'avez qu'à faire la demande de roulement 401 (k) avec votre administrateur de régime, et ils écriront un chèque FBO (au profit de) sur votre compte IRA. « Vous ne payez pas d'impôts ni de pénalités », il dit. Mieux encore, vous serez en mesure de contrôler votre allocation d'investissement à l'avenir.
Laisser seul
Vous pourriez probablement laisser votre plan 401(k) là où il se trouve si vous ne savez pas quoi faire. 'Dans certains cas, vous ne pouvez pas le faire, car c'est spécifique au plan', dit Whitaker. Par exemple, si vous avez moins d'un certain montant d'argent, certains administrateurs de régime peuvent vous dire que vous devez le renouveler avant une certaine date. Et si vous ne le faites pas, ils vous feront un chèque et vous devrez payer les pénalités ! Si vous avez plus d'un certain montant et que vous ne transférez pas vous-même les fonds vers un IRA, votre ancien employeur transférera vos fonds vers ce que l'on appelle un Safe Harbor IRA.
Du côté positif, dit Whitaker, vous ne retirez pas votre pécule, mais l'inconvénient est que vous n'aurez personne qui gère l'argent pour vous. À son avis, il vaut mieux travailler avec un planificateur financier pour le transférer dans un compte que vous pouvez gérer vous-même (ou avec des conseils).
« C'est l'occasion pour vous de prendre vos anciennes économies et de les investir dans des actifs différents de tout nouveau 401(k) que vous pouvez ouvrir avec un nouvel employeur » ; dit Whitaker. « C'est un excellent moyen de se diversifier ».
Déplacez-le vers un nouveau régime d'employeur
Une autre option consiste à déplacer votre 401(k) dans votre prochain plan, mais vous aurez besoin d'une autorisation. 'Auparavant, c'était du jamais vu, mais maintenant cette pratique est de plus en plus répandue', dit Whitaker, en particulier parmi les grandes entreprises.
Mais encore une fois, il met en garde : « Si vous mettez tous vos actifs au même endroit, vous n'avez pas un autre compartiment géré séparément ». Cela signifie que tous vos œufs sont dans le même panier, pour ainsi dire.
Peu importe lequel de ces itinéraires vous intéresse, Whitaker recommande de contacter votre administrateur de régime 401 (k) avant de continuer. « Chacun d'entre eux, en vertu d'un accord avec votre ancien employeur, pourrait avoir des règles différentes » ; dit Whitaker. «Afin d'obtenir les détails, il est préférable d'appeler et de demander quelles sont les options.» Ou, vous pouvez travailler avec un planificateur financier qui peut vous aider à vous guider tout au long du processus.
Remontez à bord
Même si perdre votre emploi crée un stress financier, essayez de ne pas paniquer. Tout comme vous devez prendre des mesures avec votre 401 (k), vous devez également prendre des mesures avec votre recherche d'emploi. Pourriez-vous utiliser de l'aide avec cela? Rejoignez Gastromium gratuitement dès aujourd'hui. En tant que membre, vous pouvez télécharger jusqu'à cinq versions de votre CV, chacune adaptée aux types d'emplois qui vous intéressent. Les recruteurs recherchent Gastromium chaque jour pour pourvoir les meilleurs postes avec des candidats qualifiés, tout comme vous. De plus, vous pouvez recevoir des alertes d'emploi directement dans votre boîte de réception pour réduire le temps passé à parcourir les annonces. Nous savons que vous ressentez la pression, alors laissez les experts de Gastromium vous soulager.
Cet article n'est pas destiné à se substituer à des conseils financiers professionnels. Demandez toujours conseil à un avocat ou à un professionnel de la finance pour toute question que vous pourriez avoir.